Конкурентоспособность и эффективность банка зависит от того, какие услуги и банковские продукты, в том числе и инновационные, он предлагает потребителям. Цель банковских услуг и продуктов заключается в привлечении как можно большего числа пользователей и извлечении максимальной прибыли.
Стремление обойти конкурентов и кризисы, которые случаются в банковской сфере, приводят к возникновению банковских инноваций и повышают устойчивость банка. Кроме того, российские банки используют опыт функционирования финансового рынка за рубежом, где используются банковские нововведения.
В настоящее время банки увеличивают ассортимент банковских услуг, что приводит к их универсализации. Все больше финансовых организаций переходит к дистанционному обслуживанию населения.
Перспективным видом услуг банка является факторинг. Это довольно высокоприбыльный бизнес, хотя и очень рискованный. Эта услуга представляет собой приобретение права на взыскивание долгов, перепродажу товаров и услуг с целью получения прибыли. Новыми продуктами являются также овердрафт и лизинг. Но основным и наиболее важным продуктом является кредитование населения. Видов кредита несколько – это потребительский кредит, ипотека, кредитная карта, автокредит и кредит для бизнеса.
Потребительский кредит выдается клиенту для покупки каких-либо товаров народного потребления или услуг, например, мебели, видеотехники или туристической путевки. Для большинства потребительских кредитов, имеющихся на рынке, характерна фиксированная процентная ставка, которая сохраняется в течение всего срока кредита. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты и часть основного долга. На сумму займа, а также на более низкую ставку кредитования влияет наличие поручителей или залога – квартиры, автомобиля, земельного участка и так далее.
На приобретение или ремонт квартиры выдается ипотечный кредит. Это долгосрочный заем, получить который можно под залог строящейся или готовой недвижимости. Срок кредитования может доходить до 30 лет. Сегодня все больше банков выдают ипотеку без первоначального взноса, что позволяет привлечь больше клиентов. Процентная ставка может быть фиксированной или плавающей. Большой популярностью среди населения пользуется и автокредит, который выдается на срок до пяти лет и имеет фиксированную процентную ставку.
